מהי בעצם חשיבות גובה דמי ניהול
המילה פנסיה מכניסה את רוב האנשים להלם ולאובדן ריכוז מוחלט, קל וחומר כאשר מתחילים להתעמק ולדבר על נושאים כמו דמי ניהול, אפיקי השקעה, תשואות וכן הלאה. אך בפועל כל הנושאים האלה חשובים מאוד והינם בעלי השפעה ישירה על סכומי החיסכון הפוטנציאליים שלכם בגיל הפרישה – סכומים שהשאיפה היא שיהיו כמה שיותר גבוהים כמובן. במאמר זה נסביר בקצרה ובאופן ענייני את חשיבות גובה דמי ניהול לחיסכון הפנסיוני שלכם.
דמי ניהול פנסיוניים – איך זה עובד?
ראשית נסביר בתמציתיות את נושא דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני. ישנם מוצרים שונים ומגוונים לחיסכון פנסיוני, כאשר בכל אחד מהם יש דמי ניהול שגובה הגוף המנהל את הכספים. דמי הניהול מיועדים לממן את הפעלת וניהול המוצר הפנסיוני והם כמובן גם מייצרים רווח פיננסי לגוף המנהל. באופן כללי, דמי הניהול של מוצרים פנסיוניים מחולקים כך:
- דמי ניהול מההפקדות: בכל חודש מפקידים כסף לחיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל). הגוף המנהל גובה מסכום ההפקדה החודשי אחוז מסוים ולוקח את הסכום הנגזר אליו.
- דמי ניהול מהצבירה: זהו החלק החשוב יותר של דמי ניהול פנסיוניים. הגוף המנהל "גוזר" עמלה מסוימת מהסכום המצטבר לכם בחיסכון הפנסיוני. אחוז זה קטן יותר אך הסכומים עליו הוא מיושם גדולים יותר ועולים מן הסתם בכל שנה.
דמי הניהול משפיעים ישירות על גובה הפנסיה
בפשטות, דמי ניהול גבוהים ויקרים יחתכו לכם המון כסף מהחיסכון הפנסיוני, כאשר דמי ניהול נמוכים וזולים יאפשרו לכם, ישירות, להגדיל את הסכום – אפילו ברמת הגדלת החיסכון בכשליש מהסכום! כך למשל, תשלום דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה (6% מההפקדות ו-0.5% מהצבירה) יכולים "לאכול" לכם מאות אלפי שקלים מהפנסיה. כאשר ירידה לשיעורים של 3% ו-0.25% יגדילו את החיסכון וישפרו מהותית את איכות החיים שלכם בפנסיה – ובעזרת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי אפשר בהחלט להגיע לדמי ניהול נמוכים אף יותר.
יתרה מכך, מבדיקת "כלכליסט" ממרץ 2016 עלו נתונים מרתקים. הבדיקה הראתה שדמי הניהול השפיעו על הפנסיות של החוסכים יותר מאשר התשואה שהשיגו קרנות הפנסיה. דמי ניהול גבוהים כרסמו בכספי החיסכון אפילו בקרנות שהשיגו תשואות גבוהות במיוחד לעומת השוק, בעוד שדמי ניהול נמוכים יותר בקרנות עם תשואות נמוכות יותר, הניבו חיסכון כולל גדול יותר.
נתון דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני שלכם הוא קריטי, לא פחות מכך. השקעה של מעט זמן וכסף יכולה להגדיל לכם את הפנסיה בסכומים משמעותיים ביותר.