אפיקי חיסכון פנסיוני

מהם בדיוק אפיקי החיסכון הפנסיוני האפשריים עבורנו?

בגיל הפרישה מעבודה כולנו זקוקים לפתרונות פיננסיים שיאפשרו לנו לחיות בכבוד ולהגשים את מטרותינו ושאיפותינו, כאשר בפועל איננו עובדים ומייצרים הכנסה ממשכורת. הפתרונות הפיננסיים מגוונים מאוד, למשל השכרת דירות בבעלותכם, כספי ירושה שנשמרו בצד, עסק בבעלותכם שממשיך לעבוד, תיק השקעות המייצר הכנסה פסיבית וכמובן חסכונות פנסיוניים באפיקים פיננסיים שזו מהותם. לצד הפתרונות האחרים שנסקרו כאן, אפיקי החיסכון הפנסיוני ה"מסורתיים" שאליהם אתם חוסכים כסף לאורך שנות העבודה, הינם יציבים, בטוחים ויעילים ביצירת מציאות פיננסית מכובדת ומאפשרת בגיל הפרישה, נסביר בקצרה על אפיקים אלו.

הטבות מס

ראשית כל חשוב להבחין בין השכרת דירה או הכנסה מתיק השקעות, למשל, לבין כסף שנכנס אליכם כל חודש ממוצר פנסיוני מובהק. רק במוצרי החיסכון הפנסיוני אתם מקבלים הטבות מס משמעותיות המגדילות לכם את סכום הכסף הפנוי לשימושכם. על שכר דירה יש מיסוי במקרים רבים, בהחלט קיים מס רווח הון על רווחים מתיק השקעות וכיוצא באלו לגבי הכנסות אחרות. מוצר פנסיוני כמו קרן פנסיה, קופת גמל ואפילו מוצרים לטווח בינוני כמו קרן השתלמות מאפשרים לקבל כסף ללא מיסוי, בשונה מאפיקי הכנסות אחרים. זהו נתון חשוב ביותר להבנת חשיבות החיסכון הפנסיוני.

קרן פנסיה

זהו המוצר הפנסיוני העיקרי כיום בשוק. קרן פנסיה מקנה לחוסך בה קצבה חודשית בהגיעו לגיל הפרישה ולמשך כל ימי חייו. במקרה של שכירים, הן העובד והן המעסיק מפרישים בכל חודש סכומים לקרן הפנסיה, אשר צוברת את החיסכון. כספי הקרן מושקעים באפיקי השקעה שונים ליצירת תשואה והגדלת החיסכון מעבר למה שהופקד בפועל. כמו כן, קרן פנסיה מקיפה כוללת גם כיסויים ביטוחיים למקרי נכות, אובדן כושר עבודה וחו"ח למקרי מוות מוקדם שיקנו לשארי החוסך קצבה. קרן פנסיה פועלת לפי תקנון שניתן לשנותו לפי פרמטרים מסוימים.

קופת גמל

היום אפשר לחסוך לפנסיה רק בקופות גמל המשלמות קצבה ולא תשלום הוני חד פעמי כמו בעבר. חסכונות בקופות גמל עד לפני שנת 2008 יכולים למרות זאת להיות משולמים בתשלום חד פעמי ולא כקצבה. בקופת גמל פנסיונית אין כיסויים ביטוחיים כמו בקרן פנסיה. גם קופת גמל מקנה הטבות מס בגיל הפרישה.

קרן השתלמות

זהו אינו מוצר פנסיוני מובהק אלא מוצר חיסכון לטווח בינוני. אך הקרן בהחלט יכולה להתאים גם להגדלת הסכום הזמין לכם בגיל הפרישה. יש שכירים שהמעסיק פותח להם קרן השתלמות שאליה מופרשים כספים הן ע"י העובד ובעיקר ע"י המעסיק. פדיון הכסף שהצטבר הינו פטור ממס רווח הון.

ביטוח מנהלים

זהו מוצר פנסיוני שהוא פוליסת ביטוח מחייבת ולא קרן תקנונית כמו קרן פנסיה. דמי הניהול גבוהים מאוד ולכן מוצר זה פחות רלוונטי לחוסכים חדשים כיום. ביטוח מנהלים כולל רק חיסכון פנסיוני או גם כיסויים ביטוחיים אם החוסך בחר לרכוש כאלה.