מידע פנסיוני לכל אחד - ושלא יסתירו מכם אחרת

חיסכון פנסיוני נשמע לאנשים רבים כמו משהו מאוד מסובך ומאיים, ולכן רבים בוחרים "פשוט" לבחור את מה שהמעסיק בחר עבורם, בוחרים בתכנית שאינה אופטימלית או מותאמת עבורם או במקרה הגרוע בוחרים שלא לבחור בשום מוצר פנסיוני. האמת נמצאת איפשהו באמצע, הפנסיה היא נושא מורכב, אך לא ברמה מאיימת, וכמובן שהיא חשובה לעתיד הכלכלי של כולנו ולכן חשוב לבחור נכון עוד היום. זה מתמצת את הנושא של חשיבות ייעוץ פנסיוני, אך נפרט קצת יותר לצרכי העמקה.

החיים בישראל יקרים, והם נמצאים במגמת התייקרות כפי שאנו מרגישים בכל שנה. לכן כדי לממן את החיים אחרי הפרישה מעבודה כולנו נזדקק לכספים זמינים בגיל הפנסיה. אז אפשר להשכיר דירות בבעלותכם, אפשר לחיות מכספי ירושה וכיוצא באלו, אך לצד אלה או בהיעדר פתרונות פיננסיים אחרים, אין פתרון זמין, יעיל ומובטח כמו חיסכון פנסיוני. כדי למקסם את החיסכון שלכם ולוודא עד כמה שניתן שיהיה לכם גיל פרישה מכובד ושקט פיננסית, זה קריטי להתחיל לחסוך מראש ובאמצעות הפתרון הנכון עבורכם.

בשוק הפנסיה יש המון גופים והמון בעלי אינטרסים, ומה לעשות, לא תמיד אותם גורמים מייצגים נאמנה את האינטרסים שלכם כחוסכים. חשיבות ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי ובלתי תלוי היא בראש ובראשונה בנאמנות של היועץ אליכם כלקוחות חוסכים, בלי תלות בתגמול או זהות אינטרסים מול גופי הפנסיה השונים. ייעוץ פנסיוני מקצועי ועם נאמנות ללקוח פועל באופן ישיר להתאמה אופטימלית של מסלולי הפנסיה והמוצרים אליכם.

ההגנה הפנסיונית היא קריטית, גם לגיל הפרישה אך גם במרכיבים הביטוחיים הפוטנציאליים כמו אובדן כושר עבודה, נכות או אפילו הגנה על שארים במקרה מוות מוקדם. כדי לקבל את ההגנה המקסימלית והמתאימה ביותר למצבכם האישי והפיננסי, אתם צריכים לחסוך במסלול ובמוצר המתאים מבחינת דמי ניהול, תהליכים בירוקרטיים, תשואות, התאמה ביטוחית, סכומים המופרשים לחיסכון ושאר פרמטרים.

חשוב לציין כי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי הינו חשוב ובעל ערך לעצמאים ולשכירים כאחד, אפילו לשכירים מארגונים גדולים או כאלו שהמעסיק קישר אותם למשווק פנסיוני כזה או אחר.

אז החלטתם סופסוף לעשות סדר בפנסיה שלכם, להבין מה באמת קורה כאן והאם אתם חוסכים באפיק הנכון ואת הסכומים הנכונים. כל הכבוד! זהו בהחלט צעד משמעותי וחשוב לכל הדעות. כבר הבנתם שלבד זה קשה ומסובך, במיוחד כשכל הגורמים הנוגעים בדבר פועלים מהאינטרסים שלהם ולאו דווקא מאלה שלכם, ולכן אתם זקוקים לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי. אך מהם שירותי ייעוץ פנסיוני בכלל – מיד נסביר בתמציתיות ותבינו הכול.

ההגדרה ה"יבשה" של ייעוץ פנסיוני

בהגדרה הבסיסית וה"יבשה", שירות ייעוץ פנסיוני הוא תהליך המבוצע על ידי אדם בעל רישיון ייעוץ פנסיוני שבמסגרתו מבררים מהן מטרות החיסכון, מהו מצבו הכספי והאישי של החוסך, האם קיימים חסכונות פנסיוניים אחרים ובאילו אפיקים, הכנסות, מצב תעסוקתי ועוד. לפי הנתונים שעולים מתהליך הבירור הזה, הגורם המקצועי והמורשה מייעץ לחוסך באיזה מוצר פנסיוני רצוי שישתמש ואפילו איזה סכומים כדאי להפריש, זאת לצד כיסויים ביטוחיים המוצעים בחלק מאפיקי החיסכון הפנסיוני.

הבנה והכרת קיום האינטרסים "במשחק"

לצד ההגדרה היבשה של מהם שירותי ייעוץ פנסיוני, חשוב מאוד להבין כי לא כל גורמי הייעוץ "נולדו שווים" ובהחלט קיימים אינטרסים גם בתחום הזה, אינטרסים שלאו דווקא תואמים לאינטרסים שלכם כחוסכים. נכון שרק גורם בעל רישיון ייעוץ פנסיוני יכול להעניק שירותי ייעוץ מסוג זה, אך יש גורמים מייעצים שיש להם זיקה ישירה לגופים המנהלים את הפנסיה וזה עשוי בהחלט ליצור ניגוד אינטרסים. אין כאן חלילה ניסיון להשחיר מגזרי פעילות שלמים בשוק הפנסיה והחיסכון, אלא רק לתאר מציאות פוטנציאלית ואמיתית.

כך, למשל, סוכן ביטוח המשווק מוצרי פנסיה הוא בעל זיקה לגופי הפנסיה כי הוא מקבל עמלה על כל חוסך חדש שהוא מביא למוצר פנסיוני כזה או אחר, כך שיש לו אינטרס שהחוסך יבחר במוצר היותר רווחי עבורו כסוכן. גם הבנקים, שמציעים ייעוץ פנסיוני בלתי תלוי כביכול, מעורבים ברשת אינטרסים עמוקה ומורכבת עם חברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את החסכונות הפנסיוניים, גם אם לא ישירות בהקשר לפנסיה.

יועץ פנסיוני עצמאי, מורשה ושאינו תלוי מבחינה כלכלית או תעסוקתית בגופים מנהלי הפנסיה, יכול באמת לתת לכם שירותי ייעוץ אובייקטיביים שבהם האינטרס היחיד הוא האינטרס שלכם כחוסכים. אז נכון, זהו שירות שעולה כסף, אך ייעוץ נכון יגדיל לכם את החיסכון משמעותית באמצעות דמי ניהול מופחתים ומסלול פנסיוני המותאם לכם. לכן התשלום על הייעוץ בטל בשישים. כמו כן, זהו תשלום שקונה לכם אובייקטיביות וזהות אינטרסים.